Tomado de Diario Libre
Tu
vivienda... ¿Es mejor comprarla o alquilarla? ¿Vehículo nuevo o usado?
¿Invertir en pesos o dólares? ¿Cuándo debe educarse en finanzas? ¿En el
colegio, la universidad , el trabajo o nunca? ¿Cuántas tarjetas de
crédito tener? ¿Cuál es la mejor?
Depende.
Depende. ¡Y depende! En finanzas personales lo cierto es que no hay
verdades absolutas. Lo que para ti funciona, con todo la lógica y el
sentido del mundo, para mí puede ser la verdadera destrucción de mi
riqueza.
Ahora
bien, surge la pregunta: ¿Hay alguna verdad absoluta? ¿Alguna verdad
que es tan válida ahora como lo fue hace 100 años o como lo será en los
en 2116? ¿Que aplique aquí, en Washington, en Katmandú o en San Pedro de
Atacama?
Natasha
Burton recientemente propuso cinco consejos financieros “clásicos”, que
para ella mantienen vigencia, llueva, truene o ventee. Los asumo como
propios, agregando dos más. ¿Cuáles son?
Págate a ti primero
Es
uno de los conceptos más reiterativos en el clásico “El hombre más rico
de Babilonia”. Es también uno de los que más olvidamos, aun cuando
encontramos dinero para pagarle a bancos, proveedores y otras terceras
partes.
La
idea es sencilla: Saca para ti una parte de todo ingreso tan pronto te
entre. En otras palabras, así como presupuestas un monto para el
alquiler o para el teléfono, asígnate un monto para tus metas.
¿Cuáles?
Por lo menos hay tres que espero le des importancia en tus finanzas: Tu
fondo de emergencia (o tu “clavito”), tu plan para reducir deudas y
para tu retiro.
¿Cómo
comenzar? Es más fácil de lo que piensas. Con dar un primer paso,
bastará. Por ejemplo, ahorrando aunque sea el 1% de tu sueldo. Cuando
veas que es posible, meses después, duplica el monto ahorrado. Aunque
tardes cinco años, si mantienes esa disciplina, lograrás un ahorro
importante.
Vive por debajo de tus posibilidades
Porque
puedas comprar el “penthouse”, no tiene que decir que la vas a comprar.
Ni el vehículo nuevo en vez del usado. Y mucho menos el último modelo
del teléfono inteligente cuando el que tienes te sigue resolviendo
perfectamente.
En
otras palabras, porque puedas gastar más de tu propio dinero (o del
banco, por vía de préstamos) no quiere decir que debes hacerlo. De
personas realmente ricas, e inteligentes, es el gasto prudente.
¿Cómo lograrlo? Asegúrate de que siempre, siempre, siempre gastes menos de lo que ingresas. La verdadera regla de oro.
Prepárate para lo peor
Murphy
existe. Si algo puede ir mal, irá mal. No seas avestruz, creyendo que
todo en tu vida será perfecto. Te adelanto algo: No lo será. ¡Esa es la
vida! Supéralo.
Así
las cosas, ¿qué puedes? Dos ideas: Ahorra para los imprevistos, y
considera algún nivel de cobertura de seguro, sea de vida, de salud o a
tu propiedad.
El
mejor seguro es uno que tú mismo puedes construir y suscribir:
Construye un fondo de emergencia, con ahorros suficientes para cubrir
uno o varios meses de los gastos fijos del hogar.
Estoy
convencido de que, antes de tu primera vivienda, de tu primer carro o
de tu primera incursión en el mercado de valores, tu mejor inversión es
construir ese “colchoncito” de liquidez en una cuenta de ahorro o fondo
de inversión.
Cuando Murphy toque a tu puerta, con algún imprevisto, emergencia de salud o pérdida de ingreso, ¡Te acordarás de mí!
Pon tu dinero a trabajar
Este
consejo financiero lo puedes encontrar en la Biblia (búscalo en Mateo
25). Ahorrar está muy bien, pero si puedes poner tu ahorro a
reproducirse, ¡hazlo!
De
poco te sirve dejar RD$100 en una cuenta de ahorro, que al año te
pagará RD$1, cuando el mismo dinero, en la misma entidad financiera,
puede generarte RD$7 invertido a plazo fijo. Pienso que es casi una
obligación sacarle el máximo provecho al capital que puedas acumular.
Ojo:
La única excepción a esta regla es tu “clavito” de emergencia. Para
esos fondos, más que el retorno, la clave es su liquidez y
disponibilidad.
Invierte en ti
“Invierte
en ti todo lo que puedas” aconseja el consejero de los consejeros
financieros, Warren Buffet. Estoy totalmente de acuerdo. Si bien podemos
pensar en el control del gasto, en la disciplina del ahorro y la
eliminación de la deuda, igual de importante es aumentar tu capacidad de
generación de ingresos.
No
llegues al extremo de acumular posgrados y múltiples maestrías
innecesariamente. Capaz que más caro puede ser la sal para adosar tu ego
intelectual.
Piensa
en competencias básicas, valiosas para el campo económico en el que te
interesa desarrollarte. Puede ser idiomas, herramientas tecnológicas,
disciplinas académicas o experiencias formativas.
Si
para lograr ese desarrollo se requiere de una inversión, considera
otras alternativas, de las muchas gratuitas o semi-gratuitas disponibles
en el mercado.
Cuando
te vayan a entrevistar, o considerar para una promoción, tu
desenvolvimiento en la práctica valdrán más que una línea adicional en
tu curriculum.
Evita las deudas tóxicas
Si
pudiese arrodillarme y humillarme frente a ti para rogarte algo, sería
que nunca, nunca, ¡nunca! te financies con tarjetas de crédito al 60% o,
mucho peor, al 240% con los usureros y prestamistas.
No
conozco una inversión legítima que genere esos retornos de forma
sostenible y sana. Mejor limítate, prográmate y ahorra para alcanzar tus
metas, que tratar, de manera acelerada e irresponsable, hacerlas
realidad en base a deudas.
Define y visualiza tus metas
Las
finanzas personales sanas son 80% la persona y sólo 20% las finanzas.
Más valen tus actitudes hacia el dinero, que el saber en qué invertir o
cómo financiarte.
Por
ello te invito a pensar en lo que es verdaderamente importante para ti.
Identifica esas metas, aunque pueda ser que lograrlas te tome mucho
tiempo.
Si las identificas con nombre y apellido (¡literalmente!), verás como, poco a poco, una por una, las harás realidad. Amén.
“No te dejes llevar por la manada. Para ser un inversionista exitoso, debes divorciarte de los miedos y las ambiciones de aquellos que están a tu alrededor, por más difícil que te parezca.”
Warren Buffet 16to Taller de Finanzas 16to Taller de Finanzas
El
próximo sábado, 17 de septiembre estaré facilitando la décimo sexta
entrega del Taller de Finanzas Personales (Argentarium TFP), en Santo
Domingo.
JMMB, Banesco, Asoc. La Nacional y CardNet son los patrocinadores de esta iniciativa de educación financiera.
Además
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el mercado de valores, ofreceremos encuentros individuales con 12 de
los 60 participantes que se inscriban.
Nuestros
TFPs han tenido una excelente acogida por sus participantes, que ya
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escríbeme a Talleres@Argentarium.com.